Покупка автомобиля — это огромная веха и обязательство, а сама стоимость автомобиля обычно требует получения кредита на покупку автомобиля, который вы со временем погасите с процентами. Обычно вы выплачиваете автокредит равными ежемесячными платежами в течение срока действия автокредита. Несколько факторов влияют на размер этого ежемесячного платежа, и как только он установлен, мало что может его изменить.
Выплата основного долга — отличный способ быстрее погасить автокредит, но обычно это не влияет на ваши ежемесячные платежи. Ваш кредит останется на том же фиксированном графике платежей, если вы не рефинансируете.
Однако выплата основного долга быстрее, чем ожидалось, может сократить общий срок автокредита без изменения ежемесячных платежей. Всего потребуется меньше месяцев, чтобы погасить задолженность.
Выплата основного долга имеет свои преимущества и недостатки. Хотя это никогда не уменьшит ваш требуемый ежемесячный платеж, преимущества, которые он предлагает, могут быть полезными в зависимости от ваших финансовых обстоятельств. Узнайте все, что вам нужно знать об оплате основного долга по автокредиту.
Что главное в автокредите?
Основная сумма автокредита или любого другого кредита — это сумма денег, которую вы заняли. Для автокредита это сумма, которую вы взяли взаймы на покупку автомобиля. Это включает в себя цену самого автомобиля, а также сборы и налоги, включенные в стоимость покупки. Любые деньги, которые вы занимаете для покрытия покупки автомобиля, являются частью основного долга.
Проще говоря, основная сумма кредита на покупку автомобиля — это любая часть кредита, которая не является процентной. Годовая процентная ставка является единственным аспектом вашего кредита отдельно от основной суммы, и ваши платежи по кредиту охватывают как основную сумму, так и годовых.
Вообще говоря, большинство автокредитов требуют, чтобы вы сначала погасили большую часть процентов, а основная сумма покрывается ближе к концу срока вашего автокредита, независимо от вашего кредитного рейтинга. Суммы для обоих будут четко указаны в ваших документах по автокредиту.
Понижение принципала
Прежде чем думать о досрочном погашении основного долга по кредиту, постарайтесь сделать это число как можно ниже, чтобы у вас было меньше процентов для выплаты процентов. Вы можете предпринять несколько шагов, чтобы уменьшить основную сумму с самого начала.
Положите лишние деньги
Первоначальный взнос за транспортное средство идет непосредственно на транспортное средство, которое является частью основного долга. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем меньше основной суммы вам придется заплатить.
Покрыть налоги
Автокредиты часто включают налоги и другие сборы за право собственности и лицензирование. Вы можете оплатить эти расходы авансом, чтобы уменьшить основную стоимость кредита.
Торговля старой машиной
Вместо того, чтобы вносить существенный первоначальный взнос, вы можете обменять старый автомобиль, которым владеете. Затем вы можете положить стоимость этого автомобиля на новый. При обмене и внесении денег сумма, оставшаяся для погашения, значительно меньше.
Выбирайте более дешевый автомобиль
У всех нас есть автомобили мечты, но с финансовой точки зрения лучше выбрать самый доступный автомобиль, который предлагает все, что вы хотите. Новый седан может быть оснащен захватывающими функциями и при этом быть более доступным, чем скоростной спортивный автомобиль с меньшим внутренним пространством и меньшим количеством информационно-развлекательных функций.
Преимущества погашения основного долга
Важно понимать, что погашение основного долга не снизит ваши ежемесячные платежи. На самом деле, это будет означать, что вы платите больше каждый месяц. Однако вложение дополнительных денег в кредит на покупку автомобиля дает некоторые преимущества.
Более короткие сроки кредита
Дополнительные платежи по основной сумме кредита на покупку автомобиля сократят общую продолжительность кредита. Хотя вы будете платить больше каждый месяц, вы будете возвращать кредит за меньшее количество месяцев. Вы также намного быстрее построите собственный капитал.
Меньше процентов
С уменьшением основной суммы автокредита общая сумма процентов также уменьшается. Процентные платежи всегда уменьшаются в течение срока действия кредита, но погашение основного долга дополнительными платежами приведет к еще более быстрому сокращению процентных платежей.
Недостатки осуществления платежей только по основному долгу
Выплачивая только основные платежи по автокредиту, имейте в виду несколько недостатков, чтобы определить, имеет ли эта стратегия финансовый смысл для вашей ситуации.
Штрафы за досрочное погашение
Некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение, если вы погасите кредит раньше, чем указано в вашем кредитном договоре. С этими штрафами потенциальная экономия, которую вы можете получить, избегая дополнительных процентов, нивелируется, что делает ваши усилия бесполезными. Кредиторы делают это, чтобы возместить потенциальные потери по процентам, которые они в противном случае получили бы.
Долг с высокими процентами
Быстрая выплата автокредита не так важна, как погашение другого долга с высокими процентами, который у вас может быть, например личного кредита. Кредитные карты, например, часто имеют более высокие процентные ставки, чем автокредиты, так что это то, что вам нужно расставить в приоритете. По сути, платежи только по основному долгу являются возможными вариантами только для тех, у кого нет других непогашенных долгов, которые могут помешать.
Как производить платежи по основному долгу
Каждый месяц часть платежа по кредиту автоматически идет на погашение основного долга. Вам нужно будет отправить дополнительную сумму, чтобы произвести дополнительные платежи только по основной сумме. Это применимо только в том случае, если у вас нет просроченных платежей. Любая дополнительная плата, которую вы заплатите, автоматически пойдет на то, чтобы вернуть вас в актуальное состояние. Ознакомьтесь с некоторыми вариантами оплаты только основной суммы:
Внести дополнительный платеж
Доплата — это простой, но эффективный способ снизить основную сумму долга. Просто свяжитесь с вашей кредитной компанией и сообщите им, что вы собираетесь внести дополнительный платеж по кредиту, при условии, что ваш контракт не включает штрафы за это. Полезно делать это даже раз в год или хотя бы раз в течение срока кредита.
Притворитесь, что срок вашего кредита короче
Предположим, у вас есть кредит на 60 месяцев. Имея всю информацию из вашего кредита, вы можете использовать калькулятор автокредита, чтобы определить, каковы будут ваши ежемесячные платежи по кредиту на 48 месяцев. Если вы можете заплатить это, сделайте это.
По закону вы будете обязаны заплатить только минимальный платеж, установленный в вашем 60-месячном контракте, но вы будете расплачиваться по кредиту со скоростью, которая составит вам 48 месяцев. Это также дает некоторую передышку на случай, если вам придется срочно платить в другом месте вашей жизни.
Сделайте дополнительные половинные платежи
Хотя вы должны платить за автомобиль только один раз в месяц, вы можете делать платежи за автомобиль раз в два месяца, если хотите. Дополнительный платеж каждые две недели не обязательно должен быть равен требуемому регулярному платежу. Вместо этого стремитесь к половинным платежам, чтобы уменьшить финансовое бремя.
Избавляться от
Сокращение вашего баланса легко сделать, когда вы округляете. Например, предположим, что ваш ежемесячный платеж составляет 342.98 доллара США. Округлите эту сумму до 350 или даже 400 долларов, и вы будете стабильно отнимать у вас основную сумму.
Погасить большую часть сразу
Если вы обнаружите, что у вас есть лишние деньги, используйте их, чтобы погасить часть основного долга единовременным платежом. Независимо от того, получили ли вы премию на работе или неожиданное наследство, это эффективный способ сократить ваш основной баланс или потенциально покрыть все это.
Как я могу снизить платеж за автомобиль?
Выплата основного долга потенциально может сэкономить вам деньги, но не снизит минимальный ежемесячный платеж, ожидаемый кредитной компанией. Однако один из способов снизить платеж — рефинансировать кредит. На самом деле, определенные обстоятельства могут сделать рефинансирование более ответственным с финансовой точки зрения, чем попытка погасить основную сумму долга.
Основы рефинансирования
Рефинансирование автокредита означает замену существующего кредита на новый. В этом случае ваш первоначальный остаток кредита погашен, и вы начинаете выплаты по новому кредиту. Это может привести к различным преимуществам в зависимости от вашего уникального финансового положения. Узнайте о преимуществах рефинансирования:
Более низкие процентные ставки
Если ваш кредит улучшился с тех пор, как вы взяли первоначальный кредит, вы можете рефинансировать для более низкой годовой процентной ставки. Хотя это может уменьшить ваши платежи, это также может помочь погасить кредит быстрее примерно за тот же ежемесячный платеж, по сути, функционируя так же, как дополнительные платежи в счет основного долга.
Разница в том, что вы можете рефинансировать по более низкой процентной ставке, а также вносить дополнительные платежи в счет основного долга, что резко сокращает общий срок кредита.
Меньший срок кредита
Рефинансирование не всегда уменьшает ваши ежемесячные платежи. Фактически, это может увеличить ваши платежи, если вы выберете более короткий срок кредита. Однако более короткий срок кредита означает, что вы не будете платить столько процентов в течение всего срока. В отличие от штрафа за досрочное погашение, связанного с досрочным погашением автокредита в некоторых сценариях, рефинансирование не влечет за собой штрафов.
Когда я должен рефинансировать?
Несколько изменений в вашей жизни и доходах могут потребовать рефинансирования вашего автокредита, а не выплаты основного долга, если вы хотите более низкий платеж за автомобиль. Рефинансирование, конечно, не лучший вариант для всех, но несколько обстоятельств могут сделать его легкой задачей.
Ваш кредитный рейтинг увеличился
Кредиторы всегда будут смотреть на кредитные баллы при принятии решения о том, какой кредит дать вам. Если ваш кредитный рейтинг значительно увеличился после того, как вы получили свой первоначальный кредит, рефинансирование может привести к серьезной экономии с более низкими процентными ставками и уменьшенным ежемесячным платежом за автомобиль.
Процентные ставки снизились
Процентные ставки варьируются в зависимости от кредитора и вашего кредитного рейтинга, и, конечно же, общие тенденции могут повлиять на всю отрасль. Если процентные ставки упадут на 3 процента или около того, этого может быть достаточно, чтобы сэкономить вам сотни на общих платежах. Просто не забудьте проверить математику с помощью калькулятора автокредита, чтобы увидеть, стоит ли это того для ваших личных обстоятельств.
Ежемесячный платеж слишком велик
Хотя приятно рефинансировать с лучшим кредитным рейтингом или более низкими процентными ставками, это также может быть хорошей идеей для людей, которые начинают испытывать проблемы с выплатой своего первоначального кредита. В то время как рефинансирование исключительно для получения более низкого ежемесячного платежа может привести к тому, что вы будете платить больше в целом из-за дополнительных процентов, связанных с продленными сроками кредита, более низкий ежемесячный платеж за автомобиль может гарантировать, что вы сможете покрыть арендную плату и электричество.
Вы получили кредит от дилера
Дилерские центры не всегда самые щедрые, когда дело доходит до финансовых услуг. Они занимаются бизнесом, чтобы заработать как можно больше денег, и если вы не знали свой кредитный рейтинг или типичные процентные ставки до финансирования с помощью дилерского центра, они могли заключить с вами невыгодную сделку. Проведите небольшое исследование, чтобы определить лучшее предложение, которое вы можете получить с учетом вашего кредитного рейтинга и тенденций процентных ставок.
Элизабет Ривелли — независимый писатель с более чем трехлетним опытом работы в сфере личных финансов и страхования. Она обладает обширными знаниями в различных направлениях страхования, включая страхование автомобилей и страхование имущества. Ее подпись появилась в десятках финансовых онлайн-изданий, таких как The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes и Bankrate.
