Автокредит в банке может быть отличным вариантом для вас.
Покупка нового автомобиля или даже подержанной модели – это захватывающий опыт. Но процесс может быть ошеломляющим, особенно если вы финансируете покупку.
Вы можете задаться вопросом: «Является ли автокредит в банке хорошей идеей, или я должен финансировать его через дилерский центр?» Может показаться более удобным осуществлять весь процесс покупки в одном месте, но вы можете не получить лучшее предложение.
Прежде чем принять решение о том, где получить финансирование для покупки автомобиля, было бы разумно провести небольшое исследование. Вы можете получить предварительное одобрение кредита в банке или кредитном союзе еще до того, как найдете автомобиль, который хотите купить, что может помочь вам составить бюджет.
Поскольку автомобиль часто является второй самой дорогой покупкой человека после дома, настоятельно рекомендуется рассмотреть различные варианты финансирования, чтобы сэкономить как можно больше.
Варианты автокредита
Основными вариантами финансирования покупки автомобиля являются получение кредита в банке или кредитном союзе и получение кредита через дилерский центр.
Финансирование покупки автомобиля через банк
Если вы хотите начать процесс финансирования до того, как приедете в дилерский центр, чтобы купить автомобиль, первым делом поговорите с представителем банка или кредитного союза.
Вы можете пройти предварительную квалификацию задолго до того, как начнете делать покупки, что означает, что вы войдете в дилерский центр или частную сделку с большей покупательной способностью. Получив предварительное одобрение, вы можете продемонстрировать, сколько именно вы можете позволить себе заплатить за автомобиль.
Некоторые банки имеют обычные отделения, в то время как другие предоставляют исключительно онлайн-услуги. В некоторых случаях онлайн-банки могут предлагать заемщикам более низкие процентные ставки и более выгодные условия, поскольку у них нет накладных расходов, связанных с работой местных отделений.
Разумнее искать и сравнивать варианты в разных финансовых учреждениях, а не просто брать кредит в банке, где у вас есть другие счета. Ставки, предлагаемые банками и кредитными союзами, обычно отражают рыночные условия и не включают наценку.
Повышенная процентная ставка может стоить вам больших денег в течение срока действия кредита, поэтому ее стоит сравнить, прежде чем финансировать через дилерского центра. Некоторые автомобильные дилеры завышают свои тарифы, чтобы заработать дополнительные деньги, или предлагают более низкие тарифы только тем, кто покупает новые модели.
Цитата, которую вы получаете от банка изначально, не является окончательным числом. Профессионал, с которым вы работаете, проверит ваш кредит и просмотрит отчет, чтобы определить процентную ставку, на которую вы можете претендовать.
Кроме того, банки и кредитные союзы часто предлагают разные процентные ставки для новых и подержанных автомобилей. Некоторые финансовые учреждения имеют ограничения по пробегу и возрасту для финансирования, поэтому, начав процесс до того, как вы найдете автомобиль, который вам нравится, вы сэкономите время и нервы.
Финансирование автомобиля в автосалоне
У большинства автомобильных дилеров есть финансовые отделы, в которых работают специалисты по финансам, которые могут предложить несколько вариантов. У дилеров есть связи с разными кредиторами, и они отправят вашу информацию этим кредиторам, чтобы получить котировки.
Но в некоторых случаях специалисты по финансам в дилерском центре могут предложить вам более высокую ставку, чем предложил бы кредитор. Разница останется у дилера в качестве компенсации за управление транзакцией от вашего имени.
Сравнивая процентные ставки и варианты кредита самостоятельно, вы можете убедиться, что то, что предлагает дилерский центр, является конкурентоспособным. Если это не конкурентоспособная ставка, вы можете спросить, имеете ли вы право на более низкую ставку или просто обратитесь за финансированием в банк или кредитный союз.
Автосалоны часто рассчитывают заработать дополнительные деньги, занимаясь финансированием самостоятельно, поэтому финансовые специалисты могут предложить вам более выгодную ставку, если вы выразите свой план пойти в другое место.
У вас может возникнуть соблазн профинансировать покупку автомобиля через дилерский центр, если у вас плохой кредит или нет кредитной истории. Некоторые дилеры специализируются на финансировании второго шанса, который доступен для тех, у кого низкий кредитный рейтинг.
Тем не менее, важно смотреть на процентную ставку, прежде чем вступать в автокредит с плохой кредитной историей. Вы можете в конечном итоге платить намного больше в течение срока кредита.
Согласно отчету Experian за 2020 год, лицо с субстандартным кредитным рейтингом от 501 до 600 обычно имеет право на получение средней процентной ставки в размере 17.78% для подержанного автомобиля и 11.33% для нового автомобиля.
Федеральная резервная система сообщает, что средняя процентная ставка для всех покупателей в 2020 году составляла 5.14%, что свидетельствует о значительной разнице. Если вы купили автомобиль за 10,000 1,700 долларов, вы заплатили бы более 5 долларов в виде процентов по более высокой ставке. Напротив, процентная ставка 500% обойдется вам в дополнительные XNUMX долларов.
Преимущества финансирования через банк или кредитный союз
При рассмотрении вопроса о получении финансирования через банк или кредитный союз или через дилерский центр, где вы планируете купить автомобиль, полезно учитывать несколько преимуществ последнего варианта:
Нет давления на покупку
Члены отдела продаж в автосалонах обычно получают комиссионные за каждую проданную машину. В результате они с большей вероятностью окажут давление на потенциальных покупателей, чтобы они увеличили продажи. Некоторые могут даже оказать давление на вас, чтобы вы прошли через их местонахождение для финансирования, потому что они знают, что это приносит больше денег для дилерского центра. Но когда вы находитесь под давлением, вам труднее принять взвешенное и разумное решение.
Напротив, представитель банка, как правило, не получает комиссию по кредитам, которые он закрывает. Они с меньшей вероятностью будут давить на вас, так как это не обязательно принесет им пользу, если вы возьмете кредит. Представители банка также могут предложить вам различные варианты, например, кредит на более длительный срок и с более низкой процентной ставкой или на более короткий срок, который вы сможете быстро погасить.
Бюджет до того, как вы начнете делать покупки
Поскольку вы можете получить предварительное одобрение кредита в банке, прежде чем принять решение о покупке автомобиля, вы можете установить четкий бюджет, исходя из того, что вы можете себе позволить. Если вы начнете свой путь к покупке автомобиля в автосалоне, вас может заинтересовать совершенно новая модель со всеми новейшими функциями, даже если она не вписывается в ваш бюджет.
Сотрудники дилерского центра могут использовать различные методы и тактики, чтобы посадить вас за руль, например, продлить срок кредита, но в конечном итоге вы можете заплатить за автомобиль, который вы не можете себе позволить, или платить больше процентов.
Лучше всего начинать смотреть на автомобили с пониманием того, что вы можете купить, чтобы не зацикливаться на машине, которая выходит за рамки вашего бюджета. При сравнении вариантов кредита обязательно учитывайте первоначальный взнос, чтобы получить точную ежемесячную стоимость.
Увеличьте свою покупательную способность
Получение предварительного одобрения также может дать вам больше возможностей при посещении дилерского центра, поскольку вы можете делать покупки, как покупатель за наличные. Вы точно знаете, сколько вам нужно потратить на машину, и можете использовать это для переговоров с продавцом.
Придя с планом финансирования в другом месте, вы можете пропустить разговор с финансовым отделом и сосредоточить свое время и энергию на поиске автомобиля и согласовании цены.
Если продавец дилерского центра хочет совершить продажу, у него не будет иного выбора, кроме как работать с вами и суммой, одобренной банком или кредитным союзом. Многие дилерские центры пытаются продать клиентам дополнительные пакеты и опции, но фиксированная цена, которую вы можете заплатить, также помогает обуздать этот разговор.
Персонализированные Услуги
Хотя вы можете взаимодействовать с местным специалистом по финансированию при организации финансирования через дилерское представительство, фактический кредит обычно предоставляется через национального кредитора. В результате вы можете не получить много персонализированного обслуживания после его закрытия.
Местные банки и кредитные союзы обычно могут предоставлять более высокий уровень обслуживания своим членам. Если вы пропустите платеж, вы можете поговорить напрямую с кем-то в банке и объяснить свои обстоятельства. Но если кредит предоставляется через кредитора, не имеющего прямого отношения к вам, они, скорее всего, сократят свои потери и продолжат работу.
Преимущества финансирования через дилерский центр
Финансирование через представительства имеет несколько преимуществ, особенно для людей в определенных обстоятельствах.
Низкая процентная ставка
Если вы покупаете новый автомобиль, стоит подумать о финансировании через дилерский центр, поскольку производители часто предлагают рекламное финансирование для совершенно новых моделей. Если вы имеете право на годовую процентную ставку 0 % (годовых), вам не придется платить проценты, пока действует эта рекламная ставка. Покупатели обычно нуждаются в отличной кредитной истории, чтобы претендовать на рекламные ставки.
Дилерские поощрения
Некоторые автопроизводители предлагают льготы покупателям, которые покупают и финансируют автомобили через авторизованных дилеров. Примеры стимулов включают:
- Программа лояльностиs: это скидки, предлагаемые покупателям, которые уже владеют или ранее владели автомобилем той же марки в прошлом.
- Денежная премия: это скидка, обычно предлагаемая определенной группе, например военнослужащим или недавним выпускникам колледжей.
- Возврат наличных: это может варьироваться от 500 до 5,000 долларов и более и является поощрением, обычно выдаваемым в форме скидки, а не чека, которое покупатели могут получить при покупке автомобиля до определенной даты.
Дилерские центры также могут получать поощрения от производителей, которые они затем могут передавать своим клиентам. Некоторые из поощрений дилеров включают в себя денежные вознаграждения дилеров и вознаграждения дилеров или откаты, когда они достигают определенных целей или задач.
Варианты для покупателей с плохой кредитной историей
Как уже упоминалось, некоторые дилерские центры предлагают финансирование второго шанса для покупателей с низким кредитным рейтингом. Если вы не можете претендовать на получение автокредита в банке или кредитном союзе, но вам действительно нужно надежное транспортное средство, обращение в автосалон для получения финансирования может быть вашим единственным вариантом.
Торговля автомобилем
Если вы торгуете транспортным средством как часть процесса покупки, вы можете подумать, что вам нужно пройти через дилерский центр для получения финансирования. Тем не менее, стоимость сдаваемого автомобиля обычно включается в качестве вычета в счет-фактуру, а это означает, что вы просто будете платить меньше за автомобиль при его покупке.
Когда вы подаете заявку на финансирование, будь то через банк или дилерский центр, вы указываете, есть ли у вас транспортное средство для обмена, и оценку его стоимости.
Когда вы торгуете своим автомобилем, дилерский центр просто снизит покупную цену, а это означает, что кредит, который вы берете, будет ниже. Сумма сделки и ваш первоначальный взнос также повлияют на ваш ежемесячный платеж за новую поездку.
Как подать заявку на автокредит
Процесс финансирования транспортного средства через банк включает предоставление личной информации, включая ваше имя, контактную информацию и номер социального страхования. Представитель банка может изучить вашу кредитную историю и составить отчет, чтобы определить, подходите ли вы для получения кредита. Они также проверят уровень вашего дохода и соотношение долга к доходу, чтобы оценить, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц.
Лучше всего подать заявку на предварительное одобрение в течение месяца после того, как вы планируете приобрести автомобиль. Наличие нескольких кредитных запросов, отображаемых в вашем отчете, будет учитываться против вас только один раз, если они происходят в течение 14-45 дней друг от друга. Но если вы слишком долго откладываете покупку, банку придется снова использовать ваш кредит, что может повлиять на вашу способность соответствовать требованиям.
После того, как вы отправите свою информацию и получите предварительное одобрение, вы можете начать делать покупки для своей следующей поездки. Банковское финансирование доступно как для новых, так и для подержанных моделей, и большинство банков не ограничивают сумму, которую клиент может взять в долг за автомобиль. Когда вы найдете автомобиль, который соответствует вашим потребностям и вписывается в ваш бюджет, вы можете предоставить детали в банк. Им потребуется идентификационный номер автомобиля (VIN) и название дилерского центра или частного продавца.
После окончательного утверждения кредитор произведет оплату за автомобиль либо непосредственно дилерскому центру, либо частному продавцу, либо вам, что позволит вам использовать средства для его оплаты самостоятельно. Обычно вы начинаете вносить ежемесячные платежи в течение 45 дней после закрытия кредита. Кредитор предоставит вам подробную информацию о том, куда отправить платеж и в какой день каждый месяц.
Финансирование против лизинга автомобиля
Когда вы сравниваете варианты финансирования, вы можете найти информацию о лизинге и задаться вопросом, подходит ли вам этот вариант. Только дилерские центры предлагают варианты лизинга, и большинство из них позволяют клиентам арендовать только новые автомобили. Договор аренды позволяет вам управлять автомобилем в течение согласованного периода времени в обмен на ежемесячную плату. По истечении срока вы можете вернуть автомобиль дилеру или, возможно, оплатить оставшуюся стоимость и сохранить ее, если ваше соглашение допускает выкуп.
Легко соблазниться лизинговыми сделками, предлагаемыми дилерскими центрами, потому что они часто имеют гораздо более низкие ежемесячные платежи. Вы могли бы садиться за руль новой машины на сотни долларов меньше в месяц, чем если бы вы финансировали ее. Однако важно понимать, что платеж, который вы делаете каждый месяц, не поможет вам расплатиться с автомобилем. Вместо этого вы платите эту фиксированную сумму, чтобы иметь возможность управлять транспортным средством.
Договоры аренды также имеют ограничения по пробегу, поэтому, если вы много ездите, лизинг автомобиля может оказаться для вас не лучшим вариантом. Если вы превысите лимит, вы будете нести ответственность за оплату разницы в виде тарифа за милю. Кроме того, арендованные автомобили должны быть возвращены в отличном состоянии. Любой ущерб может подвергнуть арендатора дополнительным штрафам и пени.
Если договор аренды включает возможность выкупа, специалист по финансированию предоставит остаточную стоимость транспортного средства в конце срока. Арендатор может заплатить эту сумму наличными или по соглашению о финансировании, чтобы сохранить автомобиль, хотя он больше не будет находиться под договором аренды.
Лучшие банки для автокредитов
Сравнивая автокредиты, предлагаемые местными, общенациональными и онлайн-банками и кредитными союзами, полезно учитывать несколько факторов. Во-первых, это доступная процентная ставка, которая будет зависеть от вашей кредитной и финансовой истории. Вам также следует ознакомиться с предлагаемыми условиями, уровнем обслуживания и любыми специальными предложениями, которые могут быть доступны. Некоторые из банков с самым высоким рейтингом, которые предлагают автокредиты, включают в себя:
Капитал Уан Авто Финанс
Capital One Auto Finance — это кредитор, который следует учитывать, если у вас плохой кредит и вы не можете претендовать на другие кредиторы. Вы можете подать заявку на предварительную квалификацию, не влияя на свой кредитный рейтинг, поскольку эта компания предлагает расчетные процентные ставки и условия кредита без жесткой проверки кредитоспособности. Однако, если вы используете Capital One Auto Finance для финансирования покупки автомобиля, вы можете делать покупки только в дилерских центрах-партнерах компании.
LightStream
LightStream является подразделением Truist Bank и предлагает кредиты на традиционные автомобили, грузовики и внедорожники, а также на внедорожники и мотоциклы. Он предлагает программу Rate Beat, которая будет превосходить процентную ставку любого конкурента на 0.1%, если ставка и кредит соответствуют определенным условиям. В некоторых случаях LightStream может перевести средства на банковский счет заявителя в тот же день, что поможет быстро получить автомобиль.
США банк
US Bank является одним из немногих кредиторов, предлагающих одинаковые процентные ставки для новых и подержанных автомобилей (до 6 лет). Кредиторы обычно взимают более высокие ставки за подержанные автомобили, поэтому, если вы делаете покупки в разделе подержанных автомобилей, стоит изучить ставки, доступные для вашей покупки. Хотя вы можете получить предварительное одобрение онлайн, US Bank требует, чтобы вы пришли в отделение, чтобы заполнить заявку. Поскольку этот банк имеет офисы в 26 штатах, те, кто живет в других 24 штатах, не имеют права на финансирование.
Банк Америки
Bank of America предоставляет различные варианты автокредитования, включая покупки у частных продавцов и некоторых дилерских центров, включая CarMax, Enterprise Car Sales и Carvana. Если вы уже являетесь участником, вы можете претендовать на скидку до 0.5% от вашего тарифа. Чтобы претендовать на максимально возможную скидку, вы должны быть клиентом программы Preferred Rewards и соответствовать определенным требованиям к минимальному остатку на счете(ах).
Многие люди используют финансирование при покупке новых и подержанных автомобилей, так как автомобиль требует значительных расходов. Но если вы не проведете исследование и не рассмотрите все варианты при организации финансирования, это будет ошибкой, которая может стоить вам больших денег в течение срока действия кредита. Вместо того, чтобы просто использовать дилерский центр ради удобства, стоит сравнить варианты кредита, чтобы получить наилучшую сделку.
Элизабет Ривелли — независимый писатель с более чем трехлетним опытом работы в сфере личных финансов и страхования. Она обладает обширными знаниями в различных направлениях страхования, включая страхование автомобилей и страхование имущества. Ее подпись появилась в десятках финансовых онлайн-изданий, таких как The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes и Bankrate.
