Когда можно рефинансировать автокредит? В любое время вы хотите. Это быстрее и проще, чем рефинансировать ипотеку. Однако есть некоторые вещи, которые следует учитывать в первую очередь.
Независимо от того, хотите ли вы получить более высокую процентную ставку или более низкий ежемесячный платеж, рефинансирование вашего автокредита может помочь, но это не правильный шаг для каждой ситуации. Поэтому, прежде чем звонить в банк, ознакомьтесь с этими советами, чтобы узнать, как получить лучшее предложение.
Что значит рефинансировать свой автомобиль
Итак, что значит рефинансировать? Это означает взять новый кредит, чтобы погасить первоначальный; и это может сэкономить вам много денег. Срок может соответствовать продолжительности вашего существующего кредита, или вы можете получить более длинный или короткий кредит, в зависимости от ваших потребностей.
Многие заемщики предпочитают увеличивать продолжительность периода погашения, что дает им больше времени для погашения долга. Однако эта практика, скорее всего, уменьшит или устранит любые сбережения, которые вы получите за счет рефинансирования.
Когда можно рефинансировать автокредит?
Вы можете рефинансировать автокредит в любое время. Тем не менее, некоторые кредиторы могут заставить вас ждать шесть месяцев или больше, в то время как другие не имеют установленного периода ожидания после покупки автомобиля.
Независимо от того, кто дает вам новый кредит, банк не может рефинансировать ваш автомобиль, пока ваш первоначальный кредитор не получит право собственности или свидетельство о праве собственности от дилерского центра или предыдущего владельца. Этот процесс может занять месяцы.
Причины для рефинансирования вашего автокредита
Есть ли смысл рефинансировать автокредит? Если вы недавно купили колеса, вы можете обнаружить, что ваш платеж или процентная ставка не соответствуют рыночным, или, возможно, вы просто недовольны работой вашего финансового учреждения.
Просто помните, вы должны рефинансировать свой автомобиль только в том случае, если это выгодно вашей ситуации. Вот несколько причин, по которым автовладельцам стоит задуматься о рефинансировании:
Вы получили плохой кредит
Рефинансирование оплаты вашего автомобиля может быть разумным финансовым решением, если вы берете кредит с высокой процентной ставкой. Автокредиты привязаны к основной ставке, которая в последнее время растет. Если финансовый менеджер назвал вам ставку, которую вы можете побить самостоятельно с новым кредитором, сделайте это.
Процентные ставки могли снизиться с тех пор, как вы купили автомобиль, или, возможно, ваш дилер увеличил ставку, чтобы увеличить свою прибыль. В любом случае, лучше избегать подобных ситуаций в будущем и получать предварительное одобрение, прежде чем отправиться за покупками.
Ваш кредитный рейтинг улучшился
Покупка автомобиля в кредит повысит ваш рейтинг. Пока вы делаете своевременные ежемесячные платежи, то есть. Даже спустя всего 12 месяцев ваш надежный послужной список может привести к хорошему скачку в вашем кредитном отчете.
Вооружившись улучшенным рейтингом, вы сможете претендовать на значительно более низкую процентную ставку. Есть несколько других способов повысить общий балл, в том числе:
- Погасить непогашенный долг.
- Увеличьте свой доход.
- Добавить новые кредитные счета.
- Оспаривать любые ошибки.
- Используйте не более 30% доступного кредита.
Вы нашли нового кредитора
Если вы установили отношения с другим кредитором, использование этой ситуации может сэкономить вам несколько долларов каждый месяц.
Присоединение к кредитному союзу также может быть связано с преимуществами для членов, такими как специальные предложения по автокредитам. Некоторые финансовые учреждения также рефинансируют ваш первоначальный кредит по привлекательным ставкам, чтобы помочь привлечь новых клиентов.
Вы взяли скидку
Производители автомобилей регулярно предлагают стимулы, такие как низкие процентные ставки и скидки, для увеличения продаж. Если вы выбрали наличные вместо процентной ставки, вы можете рефинансировать свой кредит.
Заемщики с отличной кредитной историей могут воспользоваться обоими преимуществами. Например, вы можете получить скидку в размере 2000 долларов с процентной ставкой 7 процентов, а затем в течение следующих нескольких месяцев искать более низкую процентную ставку в другом банке.
Вы не можете совершать платежи
Если вы изо всех сил пытаетесь вносить ежемесячные платежи, особенно в течение первого года владения автомобилем, рефинансирование может принести вам некоторое облегчение. Однако сначала проконсультируйтесь с вашим текущим кредитором.
Они также могут захотеть продлить новый кредит после его первоначальной даты окончания или предоставить вам сниженную процентную ставку, чтобы сохранить ваш бизнес, и оба варианта помогут снизить ваш счет.
Вы должны понимать, что рефинансирование автокредита с более длительным периодом погашения может в конечном итоге стоить вам больше процентов в течение срока действия кредита. Возможно, будет лучше оставить новый срок на короткое время. Вы также можете вносить дополнительные платежи, когда это возможно, чтобы быстрее уменьшить основной баланс.
Ваш банк может предложить вам вариант рефинансирования наличными. С этой опцией ваш новый долг будет превышать то, что вы должны, поэтому вы можете получить дополнительные деньги, чтобы тратить их по своему усмотрению.
Эта стратегия является рискованной, так как ваш дебет может превысить стоимость вашего автомобиля, что поставит вас «с ног на голову», если вы решите продать его или обменять на другой автомобиль, несмотря на потенциально более низкую оплату.
У вас другие цели
Если вы хотите взять продолжительный отпуск или начать бизнес, добавление нескольких долларов к вашему ежемесячному бюджету может помочь вам достичь других стоящих целей.
Большинство автокредиторов не взимают комиссию за выдачу кредита, хотя вы, скорее всего, заплатите небольшую комиссию за передачу правового титула автомобильному департаменту вашего штата. Поскольку это так дешево, теоретически вы можете рефинансировать так часто, как это имеет смысл с финансовой точки зрения.
Недостатки досрочного рефинансирования автокредита
В зависимости от вашей ситуации, могут быть преимущества для того, чтобы придерживаться вашего текущего кредита. Вы не хотите делать ничего, что может негативно повлиять на ваши финансы, поэтому рассмотрите следующие факторы, прежде чем рефинансировать свой дебет:
Не пройти квалификацию
Каждый раз, когда вы подаете заявку на автокредит, вы рискуете получить отказ. Но даже если вы получите одобрение, возможно, у вас уже есть лучшая процентная ставка или вы не соответствуете стандартам высшего уровня.
Штрафы за досрочное погашение
Некоторые автокредиторы могут взимать штрафы за досрочное погашение или другие сборы, если вы досрочно погасите первоначальный кредит. Поэтому, прежде чем передавать свой бизнес другому кредитору, проконсультируйтесь в своем банке и узнайте о комиссиях за досрочное погашение вашего кредита.
Риск повторного владения
Независимо от ваших текущих финансовых трудностей, старайтесь избегать рефинансирования наличными. Этот метод зарезервирован в качестве крайней меры, потому что вы подвергаете свой автомобиль высокому риску конфискации.
Если это произойдет, ваше положение только ухудшится. Если вы переживаете кризис, вы можете обратиться за помощью в Национальный фонд кредитного консультирования.
Изменения в вашем кредитном файле
Каждый раз, когда вы подаете заявку на получение автокредита, банк извлекает копию вашего кредитного отчета. Этот процесс называется «жестким исследованием». Он всегда приводит к небольшому падению вашей оценки, по крайней мере, на начальном этапе.
Но, поскольку три основных кредитных бюро понимают, что вам нужно делать покупки как для автомобилей, так и для ставок, все жесткие проверки кредита, сделанные в 14-дневном окне, не повредят вашей кредитной истории больше, чем один жесткий запрос.
Как рефинансировать автокредит
Есть несколько шагов, которые нужно предпринять после того, как вы решите рефинансировать свой новый или подержанный автомобиль. Вы будете следовать тому же общему процессу, что и при подаче заявки на существующий кредит, с еще несколькими соображениями, такими как:
Проанализируйте свой текущий долг
Ваша первая задача — проверить информацию о платежах по кредиту. Войдите в онлайн-систему своего банка и получите доступ к информации о своей учетной записи. Это должно быть частью вашего профиля, но если нет, вытащите свои старые кредитные документы из картотеки или позвоните в службу поддержки за помощью. Вы хотите определить процентную ставку, которую вы платите в настоящее время, и сколько вы все еще должны.
Проверьте свой кредит
Также разумно получить текущий кредитный рейтинг, чтобы иметь некоторое представление о том, сможете ли вы претендовать на лучшие рекламируемые процентные ставки, чтобы сэкономить деньги. Для типичного автомобильного рефинансирования вам понадобится рейтинг не менее 600.
Есть много субстандартных кредиторов, которые будут взимать с вас высокие процентные ставки. Однако здесь это противоречит цели. При прочих равных условиях, включая отношение долга к доходу, заработок и кредитный возраст, средний заемщик имеет кредитный рейтинг 714.
Убедитесь, что вы можете рефинансировать свой автомобиль
Не каждый банк будет финансировать ежемесячный платеж за каждый автомобиль. Например, могут быть возрастные ограничения или ограничения по выплате, и многие кредиторы не будут рефинансировать кредиты, которые они предоставили, по уважительной причине.
В их интересах держать вас на крючке весь срок. Узнайте, соответствует ли ваше транспортное средство требованиям для рефинансирования, прежде чем тратить время на заполнение заявки.
Делай математику
Прогон цифр — это всегда хороший план, когда вы принимаете финансовые решения. Вам нужно будет внимательно изучить свои доходы и расходы, чтобы убедиться, что любые изменения, которые вы вносите в свой текущий автокредит, не будут иметь неожиданных последствий для вашего бюджета и долгосрочных финансовых планов, особенно если вы планируете продлить свой срок.
Вы захотите использовать онлайн-калькулятор, чтобы оценить свои сбережения, если таковые имеются. Вы вставите числа, которые вы получили в банке, сколько вы хотите занять (если это не остаток вашего кредита) и количество месяцев, которые вы хотите оплатить.
Не забудьте учесть возможные штрафы за досрочное погашение, если они применимы к вашему кредиту, и расширенную гарантию. Помните, что полученные цифры являются всего лишь предположением, и ваша фактическая процентная ставка при подписании будет иметь значение в этом числе.
Свяжитесь с несколькими кредиторами
Мы рекомендуем вам обращаться к нескольким кредиторам. Приложив эти усилия, вы окажетесь в прекрасном положении, чтобы выбрать лучшее предложение. Сначала сравните ставки и условия каждого банка или кредитного союза, а затем рассмотрите другие факторы, такие как качество обслуживания клиентов, общая репутация на рынке и удобство. Независимо от того, хотите ли вы общаться в Интернете или лично, ваши отношения должны быть приятными, если не легкими.
Когда рефинансировать автокредит
В большинстве случаев лучшее время для рефинансирования платежей — как можно скорее. Как только вы решите пойти на это, чем дольше вы ждете, тем больше будет стоить ваш текущий кредит. Тем не менее, у вашего тайминга есть некоторые стратегические преимущества, такие как:
От 60 до 90 дней
Следует помнить, что чем раньше вы рефинансируете, тем больше вы можете сэкономить деньги. Поскольку для передачи права собственности предыдущему владельцу и отделу транспортных средств может потребоваться несколько месяцев, вам, возможно, придется ждать до 90 дней, чтобы рефинансировать свой кредит.
Этот период ожидания — идеальное время для предварительного отбора на новый кредит, чтобы вы могли не спеша сравнить ставки и предложения.
От 6 до 12 месяцев
Ожидание в течение шести или более месяцев до окончания срока кредита, прежде чем подавать заявку на рефинансирование, дает вашему кредитному рейтингу время для восстановления после любых временных отклонений. Например, когда вы подали заявку на первоначальный кредит на автомобиль, жесткий запрос, вероятно, немного понизил ваш рейтинг.
Если ваша цель состоит в том, чтобы найти самые низкие процентные ставки и сократить ежемесячные платежи, имеет смысл подождать, пока вы не сможете претендовать на более низкую ставку, чем та, которую вы платите в настоящее время, поскольку это изменение может привести к более высокой процентной ставке по новый кредит.
Если у вас нет длинной кредитной истории или у вас были проблемы в прошлом, подумайте о том, чтобы подождать не менее года для рефинансирования. Таким образом, у вас будет достаточно времени, чтобы создать историю своевременных платежей, удовлетворяющую требованиям некоторых кредиторов.
В течение последних 2 лет
Чтобы реализовать какие-либо реальные выгоды от автоматического рефинансирования, не ждите слишком долго. Время начинать процесс, когда у вас осталось не менее 24 ежемесячных платежей.
Поскольку вы будете платить большую часть процентов в начале погашения долга, потенциал для сбережений падает, если вы рефинансируете слишком поздно. Многие кредиторы также ограничивают, когда вы можете рефинансировать в конце кредита. Эти требования различаются в зависимости от учреждения и таких факторов, как:
- Месяцы, оставшиеся до окончания срока
- Остаток средств
- Возраст автомобиля
- Показания одометра
Не поздно ли рефинансировать мою машину?
Обычно есть только два случая, когда, вероятно, уже слишком поздно рефинансировать ваш автомобиль, в том числе:
Срок кредита подходит к концу
Когда вы приближаетесь к концу срока кредита, это не лучшее время для рефинансирования автокредита. Если вы платили за свой автомобиль в течение трех или более лет, действительно ли вы хотите начать все сначала с новым кредитом, когда вы так близки к его погашению?
Если по финансовым причинам вам нужно снизить платеж за автомобиль так близко к дате выплаты, рассмотрите возможность обмена вашего текущего автомобиля на менее дорогую модель, которую вы можете себе позволить с большим комфортом.
Вы заплатите больше, чем оно того стоит
Еще одна ошибка — продлевать срок погашения кредита на дополнительные годы, потому что вы можете оказаться в долгу на сумму, превышающую стоимость вашего автомобиля.
Кроме того, когда вы берете новый кредит на автомобиль, который у вас был в течение длительного времени, он может потерять большую часть своей стоимости из-за пробега и естественного износа. В этом случае вы также окажетесь в перевернутом положении в своем новом автокредите, и вы не хотите ставить себя ни в одну из этих ситуаций.
Как вы уже знаете, можно возобновить финансирование вашего автомобиля практически в любое удобное для вас время. Поэтому регулярно оценивайте свою процентную ставку и условия, чтобы убедиться, что вы получаете лучшее предложение, поддерживайте свой кредитный рейтинг достаточно высоким, чтобы соответствовать требованиям, и подавайте заявку в предпочитаемом вами кредиторе.
Элизабет Ривелли — независимый писатель с более чем трехлетним опытом работы в сфере личных финансов и страхования. Она обладает обширными знаниями в различных направлениях страхования, включая страхование автомобилей и страхование имущества. Ее подпись появилась в десятках финансовых онлайн-изданий, таких как The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes и Bankrate.
