Автокредиторы обычно списывают долг, который они не в состоянии взыскать. Когда заемщик прекращает выплаты по автокредиту, кредитор считает долг обязательством, а не активом.
Они могут отправить долг в агентство по сбору платежей, и могут начаться попытки взыскания долга и обращения взыскания. Читайте дальше, если вам интересно, как работают списания по автокредиту и какие другие варианты у вас могут быть, если вы не можете вносить платежи по автокредиту.
Что такое списание автокредита?
Списание автокредита происходит, когда кредитор переводит автокредит во время бухгалтерского учета из категории активов в категорию пассивов. Кредиторы списывают автокредит, когда заемщик прекращает вносить платежи в течение определенного периода.
Обычно это происходит после того, как кредитор уже пытался взыскать неоплаченный долг. Перевод долга в обязательство означает, что они считают, что не смогут его взыскать.
Почему кредиторы списывают долги за автомобиль?
Кредиторы чаще всего списывают долг за автомобиль для целей налогообложения. Списанная задолженность может включать автокредит, задолженность по кредитной карте или любой другой вид кредита.
Кредиторы изначально рассматривают автокредиты как активы, потому что они ожидают, что заемщик будет производить свои платежи и обеспечивать доход. Когда заемщик перестает платить, автокредит становится не активом, а пассивом. Кредитор считает кредит безнадежным и списывает кредит.
Федеральное правительство регулирует списания. Обычно требуется, чтобы кредиторы списали автокредит в течение максимум 180 дней. Однако кредитор может списать автокредит раньше. Федеральные правила призывают кредиторов уведомлять правительство о безнадежной задолженности, как только они подтвердят невыплату. Этот график списания может быть больше для других типов долга, таких как кредитные карты.
Сумма, которую кредитор списывает, может не соответствовать долгу покупателя по кредиту. Сумма списания — это стоимость, которую кредитор инвестирует в транспортное средство, которая также может включать обеспечительные проценты, усилия по взысканию задолженности и прибыль, полученную, если они смогут продать транспортное средство. Если кредитор не конфискует транспортное средство, он может указать списание в качестве оценочной стоимости транспортного средства.
Что происходит после списания кредита?
Списание кредита не означает, что вы больше не должны платить долг. Кредитор может отправить долг коллекторскому агентству. Вы также можете ожидать, что неоплаченный долг будет включен в ваш кредитный отчет. Это может затруднить получение дополнительных кредитов. Если вы продолжите пропускать платежи, кредитор или кредитное агентство могут предпринять усилия по возврату владения и забрать у вас автомобиль.
Возврат во владение происходит, когда первоначальный кредитор вступает во владение транспортным средством. Большинство автокредитов являются обеспеченными кредитами, что означает, что они обеспечены самим транспортным средством. Это позволяет первоначальному кредитору вступить во владение транспортным средством, если заемщик не платит.
Когда ссуда списывается, это показывает кредиторам, что первоначальный должник больше не владеет ссудой. Это информирует новых кредиторов о том, что заемщик не выплатил оставшуюся часть долга, и он был отправлен в коллекторское агентство.
Кредитор или кредитное агентство также могут обратиться в суд со списанными счетами и подать иск. Кредитор или коллекторское агентство могут наложить арест на заработную плату заемщика, если суд вынесет решение.
Чего ожидать в процессе списания автокредита
Списание кредита на покупку автомобиля – это, прежде всего, бухгалтерская практика. Тем не менее, вы можете ожидать, что произойдет следующее:
Кредитор обновляет свой учет
Первый шаг в процессе списания автокредита происходит, когда кредитор обновляет свой учет. Этот шаг происходит после того, как кредитор попытался получить платежи, но безуспешно. Они считают долг безнадежным и переводят его из актива в пассив в своей системе бухгалтерского учета.
Кредитор уведомляет заемщика о списании
После того, как кредитор переводит долг из актива в пассив в системе, он может отправить официальное уведомление заемщику. Однако этот шаг требуется не во всех штатах, поэтому вы можете не получить уведомление, если этого не требуют законы вашего штата.
Кредитор продает долг
Кредитор может продать долг коллекторскому агентству. Это сторонняя компания, которая пытается получить платеж от заемщика. Они могут связаться с заемщиком по телефону, электронной почте или обычной почте. Они могут даже обратиться к поручителям по кредиту. Некоторые штаты также разрешают коллекторским агентствам связываться с работодателем заемщика.
Законы ограничивают, как часто коллекторы могут связываться с вами и какой конфиденциальной информацией они могут делиться с вашим работодателем. Некоторые коллекторские агентства предлагают привлекательные стимулы, чтобы заставить заемщика производить платежи. В зависимости от коллектора долга, они могут также согласиться на план платежей.
Большинство коллекторских агентств покупают ссуды за копейки на доллар, что означает, что они могут предложить заемщику возможность выплатить процент от своего долга, чтобы погасить его в полном объеме. Кредитор может также обратиться в суд, что приведет к аресту заработной платы заемщика.
Кредитор уведомляет бюро кредитных историй
Кредитор также уведомляет кредитные бюро о том, что заемщик не выполнил свои финансовые обязательства по кредиту, и они списывают кредит. Эта отрицательная кредитная отметка может оставаться в вашем кредитном отчете до семи лет. Большинство кредиторов уведомляют все три основных кредитных бюро, включая Equifax, Experian и TransUnion.
Списанная задолженность по кредитному отчету более значительна, чем несколько просроченных платежей. Вы можете заметить, что ваш кредитный рейтинг падает на целых 100 пунктов. Даже если вы оплатите пропущенные платежи и вернете свой автомобиль, списание обычно остается в вашем кредитном отчете.
Однако кредитные бюро могут изменить статус автокредита со списания на расчетное списание. Это позволяет будущим кредиторам знать, что вы пропустили платежи, но больше не просрочены.
Коллекторское агентство продолжает работу по взысканию долгов
Кредиторы могут изъять ваш автомобиль при списании. Если они затем продадут автомобиль на аукционе, они могут вычесть цену продажи из вашего общего долга. Если ваш автомобиль конфискован, сторонняя компания обычно приходит к вам домой или на работу и забирает его.
Компания может не уведомить вас перед этим, а это означает, что вы можете потерять какое-либо личное имущество в автомобиле. Если кредитор возвращает во владение ваше транспортное средство, у вас может быть право на период выкупа. Если вы погасите задолженность и любые дополнительные понесенные расходы в течение определенного периода, вы можете получить свой автомобиль обратно. Однако некоторые кредиторы требуют, чтобы вы полностью погасили кредит, чтобы выкупить право собственности.
Можно ли управлять транспортным средством в режиме зарядки?
Возможно, вы сможете продолжать управлять транспортным средством, которое было списано. Однако, если вы по умолчанию на обеспеченный кредит, кредитор может изъять. Законы большинства штатов требуют, чтобы кредитор уведомлял вас о невыполнении обязательств и предоставлял время для погашения кредита в рассрочку. В зависимости от вашего состояния и деталей кредита вы можете избежать повторного владения, догоняя свои просроченные ежемесячные платежи.
Некоторые штаты даже позволяют вам оставить свой автомобиль, если вы согласны с планом погашения. В редких случаях автокредит выдается без обеспечения. Необеспеченный автокредит обычно означает, что вы можете продолжать водить автомобиль даже после списания. Это связано с тем, что необеспеченный кредит не позволяет вернуть во владение транспортное средство, даже с пропущенными платежами.
Необеспеченный кредит на покупку автомобиля не означает, что кредитор не может в конце концов вернуть себе автомобиль. Это просто означает, что сначала им придется подать на вас в суд.
Ваши варианты после списания автокредита
Важно принять меры после получения уведомления о списании автокредита. У вас может быть несколько доступных вариантов, которые могут помочь вам сохранить свой автомобиль или избежать удара по вашей кредитной истории:
- Работа с кредитором: Если кредитор еще не отправил вашу учетную запись в коллекторы, они могут захотеть выработать сделку, чтобы привести вашу учетную запись в актуальное состояние. В зависимости от кредитора, они могут договориться о ваших ежемесячных платежах, дате платежа или о том, сколько вы должны заплатить, чтобы погасить безнадежный долг.
- Работа с коллекторским агентством: Если ваш автокредит уже был отправлен в коллекторское агентство, вам, возможно, придется работать с этим агентством. Некоторые коллекторские агентства принимают сумму урегулирования меньше, чем остаток по кредиту.
- Файл банкротства: Если вы не можете произвести другие платежи по долгам в дополнение к автокредиту, вы можете объявить себя банкротом. При списании автокредита вы все равно должны платить долг. Однако, если вы подаете заявление о банкротстве, долг может быть погашен или реструктурирован в зависимости от вашего общего ежемесячного дохода.
Независимо от того, что вы решите сделать, важно подтвердить списание автокредита. Игнорирование этого может испортить вашу кредитную историю, что затруднит получение автокредита в будущем. Это также может привести к тому, что ваш автомобиль будет конфискован. Если возможно, поработайте с кредитором до пропущенных платежей. У них могут быть услуги по облегчению бремени задолженности, которые могут помочь вам защитить свой кредитный рейтинг и сохранить свой автомобиль.
Если вы не знаете, как поступить со списанием, рассмотрите возможность сотрудничества с юридической фирмой. Большинство юридических фирм проводят бесплатную оценку, чтобы вы могли узнать о своих юридических возможностях после списания долга. Обсуждение вашего дела с юристом по банкротству также может быть полезным, если вы рассматриваете возможность банкротства. Помните, что и банкротство, и списание средств влияют на вашу кредитную историю.
Конфиденциальные отношения между адвокатом и клиентом, предлагаемые многими юридическими фирмами, могут помочь вам принять лучшее финансовое решение в вашей ситуации.
Срок давности по списанию автокредита
Списание автокредита может оставаться в вашей кредитной истории до семи лет. Однако это не означает, что коллекторское агентство или кредитор прощают кредит или перестанут связываться с вами. Вы все еще можете получать телефонные звонки и письма от них.
Многие агентства используют предварительно записанные сообщения при вызове коллекторов. Коллекторские агентства часто используют программы автоматического дозвона или другие автоматизированные технологии, чтобы попытаться собрать недостающий баланс.
Определенные законы могут защитить вас и ограничить действия коллекторов, пытающихся взыскать задолженность. Например, вы должны дать согласие, прежде чем коллектор сможет поделиться подробностями о вашей ссуде или конфиденциальных отношениях с кредитором с кем-либо, кроме первоначального заемщика.
Сборщики долгов также должны всегда проверять, что они разговаривают с первоначальным заемщиком, прежде чем обсуждать секретную или конфиденциальную информацию. Также важно отметить, что в дополнение к частым телефонным звонкам кредиторов к заемщикам могут применяться тарифы на сообщения и передачу данных.
Хотя коллекторы могут продолжать связываться с вами, они не могут арестовывать заработную плату после истечения срока давности вашего штата. Этот срок варьируется в зависимости от штата, в котором вы живете. Если вы не уверены в законах своего штата, обратитесь в местную юридическую фирму.
Списание автокредита или изъятие: что хуже?
Если вы прекратите вносить платежи по автокредиту, кредитор, скорее всего, спишет кредит. Это может включать или не включать изъятие, в зависимости от законов вашего штата и деталей кредита. Как списание автокредита, так и изъятие имущества негативно влияют на ваш кредитный рейтинг.
При списании автокредита вы по-прежнему будете нести ответственность за долг. Если вы подаете заявление о банкротстве, долг можно списать. Лучше всего работать с адвокатом по банкротству при рассмотрении вопроса о том, подходит ли подача заявления о банкротстве для вашего финансового положения. Адвокаты оценивают конкретные долги, которые вы должны, и могут предложить другие варианты. Выполните поиск по почтовому индексу в вашем районе, чтобы найти адвоката по банкротству, знакомого с законами вашего штата.
Списание автокредита происходит, когда заемщик прекращает вносить платежи. У вас могут быть варианты, чтобы сделать ваш автокредит текущим, что может помочь сохранить ваш кредит. Лучше узнать о возможностях облегчения бремени задолженности до того, как вы пропустите платеж, так как это может повлиять на ваше право на получение кредита в будущем.
Элизабет Ривелли — независимый писатель с более чем трехлетним опытом работы в сфере личных финансов и страхования. Она обладает обширными знаниями в различных направлениях страхования, включая страхование автомобилей и страхование имущества. Ее подпись появилась в десятках финансовых онлайн-изданий, таких как The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes и Bankrate.
