Защитники прав потребителей ненавидят надстройки, которые автодилеры часто пытаются впихнуть в покупку автомобиля. Они рассматривают большую часть дополнительных комиссий как бессмысленный способ обмана клиентов. Действительно, если дилер уговорит вас на защиту ткани, вы можете выложить что-то около 200 долларов только за то, чтобы дилер распылил внутри бутылку Scotchgard за 5 долларов. В то время как многие дополнения дилера бессмысленны и должны быть выброшены из окончательного договора о покупке, одно из них, известное как страхование разрыва, немного сложнее.
Новый легковой или грузовой автомобиль теряет до 20 процентов своей стоимости в тот момент, когда его увозят со стоянки дилера. Но большинство автостраховщиков покрывают только восстановительную стоимость автомобиля на основе его текущей рыночной стоимости. Страхование пробелов, часто считающееся аббревиатурой от «Гарантированная защита активов», представляет собой страхование для защиты от обесценивания или заполнения «пробела» в случае полной утраты транспортного средства. Таким образом, если совершенно новый автомобиль, который вы профинансировали на 30,000 26,000 долларов, украден или украден, но его рыночная стоимость составляет всего 4000 XNUMX долларов, вы не потеряете XNUMX XNUMX долларов.
Стив Лехто, поверенный из Мичигана и специалист по лимонному праву, настаивает на том, что если вы решите, что вам нужно покрытие пробелов, вам почти всегда следует получать его через автостраховщика, а не у автодилера, хотя Лехто с готовностью признает, что он «предрасположен к неприязни к страхованию». компаний». Политики разрыва часто включаются в общее финансирование автомобиля дилером, иногда без особых объяснений. По оценкам Лехто, вы можете купить ту же страховку за половину или даже четверть цены у своей собственной страховой компании, а не у дилера, который использует страхование разрыва в качестве еще одного инструмента для увеличения прибыли.
Дилеры, конечно, не согласились бы. Рон Рихард, президент Reahard & Associates из Теннесси, консультант отдела финансов и страхования (F&I) дилерских центров, сказал, что, хотя страхование разрыва может показаться более дешевым через вашу страховую компанию, это покрытие обычно включает франшизу, которую вы должны заплатить. Кроме того, как только вы подадите иск в свою страховую компанию, ваши ставки, скорее всего, вырастут. Но самая большая причина, по которой страхование через дилера может быть выгодным, по словам Рихарда, заключается в том, что ваша страховая компания с меньшей вероятностью объявит ваш автомобиль полностью. В конце концов, он скорее отремонтирует автомобиль стоимостью 26,000 20,000 долларов за 30,000 XNUMX долларов, чем спасет кредитора, если он на крючке за XNUMX XNUMX долларов со страховкой на разрыв. «У них есть все основания не списывать вашу машину, если у вас есть страховка от разрыва через них», — сказал Рихард.
Одна из областей, в которой Лехто согласен с тем, что покрытие пробелов может быть полезным от дилера, – это покрытие отрицательного капитала автомобиля, сданного в обмен. Это означает, что если вы по-прежнему должны деньги за сдаваемый в счет оплаты новый автомобиль, но затем продали свой совершенно новый автомобиль, покрытие разрыва также покроет отрицательный капитал предыдущего автомобиля.
Со своей стороны, Институт страховой информации (III), поддерживаемая отраслью некоммерческая организация, рекомендует страховку на случай разрыва, если вы вносите первоначальный взнос менее 20 процентов, финансируете новый автомобиль на 60 месяцев или более, арендуете или покупаете автомобиль. которые имеют тенденцию быстро обесцениваться или пролонгировать отрицательный капитал от предыдущего кредита. По данным III. III, при покупке через традиционных автостраховщиков покрытие пробелов страхованием от столкновений и комплексным страхованием добавляет всего 20 долларов в год к годовым премиям. Это будет зависеть от местоположения, истории вождения и типа автомобиля, который вы страхуете.
Тарифы и условия варьируются от штата к штату и от оператора к оператору, поэтому важно, чтобы эмитент покрытия пробелов дал вам подробное объяснение того, что покрывается, а что нет. Большинство соглашений предусматривают возмещение потребителям любой премии за разрыв, которая не была использована, если они досрочно погасят свой кредит, а в девяти штатах — Алабама, Колорадо, Индиана, Айова, Мэриленд, Массачусетс, Оклахома, Орегон и Южная Каролина — такой возврат требуется по закону. (По крайней мере, у одного банка, Wells Fargo, были проблемы с этим).
Итак, следует ли рассмотреть вопрос о покрытии пробелов? Это зависит от вашего уровня неприятия риска. Лехто сказал, что он видел ситуации, когда люди с совершенно новыми автомобилями попадали в аварию только для того, чтобы узнать, что страховая компания ни в коем случае не выплатит всю сумму, причитающуюся по кредиту. — Так что это зависит от обстоятельств, — сказал Лехто. «Я не могу сказать, что это плохой продукт. Но если вы собираетесь его купить, вам следует присмотреться к нему и купить по более выгодной цене».
